27.10.2013

Международные платежи в рамках Единой зоны платежей в евро (SEPA)

Важными преимуществами для клиентов, имеющих счет в европейском банке (причем как для граждан и компаний стран ЕС, так и для нерезидентов), являются не только престиж того или иного банка или предоставляемые им гарантии конфиденциальности финансовой информации, но и те уникальные возможности, которые поэтапно становятся доступными в связи с развитием финансовой и технической инфраструктуры зоны евро.

SEPA платеж

Единое европейское платежное пространство или, точнее, Единая зона платежей в евро (Single Euro Payments Area, SEPA) была создана по инициативе банковского сообщества государств Евросоюза (объединенного в Европейский совет по платежам, EPC) с целью сделать международные платежи внутри зоны евро столь же быстрыми, простыми и выгодными, как и внутригосударственные, то есть фактически ликвидировать различия между ними. О значимости данной меры говорит и то, что внедрение SEPA называют следующим логическим шагом после ввода в обращение евро-наличных в 2002 году.

Создание SEPA было поддержано Европейской Комиссией и Европейским Центральным Банком и оформлено Директивой ЕС от 13 ноября 2007 года (Payment Services Directive 2007/64/EC). Использование преимуществ SEPA впервые стало доступно клиентам банков с января 2008 года. На сегодняшний день Единая зона платежей в евро включает 32 страны.

Основными видами платежей, процедура осуществления которых была гармонизирована в рамках SEPA, являются:

• стандартный перевод денежный средств со счета плательщика на счет бенефициара (SEPA Credit Transfer);
• прямое дебетование (в случае, когда клиент уполномочивает поставщика услуг, выставляющего клиенту счет, списать сумму платежа со счет клиента посредством SEPA Direct Debit, и одновременно уполномочивает свой банк произвести такое списание);
• платежи с использованием банковских карт.

Основные преимущества SEPA

Во-первых, это льготный для клиента (по сравнению с традиционными международными платежами) фиксированный тариф банка на осуществление платежа.

Во-вторых, платежи гарантированно перечисляются получателю в полном объеме (то есть ровно в той сумме, которая была заявлена отправителем платежа).

В-третьих, быстрая и безопасная связь с банковским учреждением получателя, входящим в пространство SEPA, которая обеспечивается полностью автоматизированным сквозным процессингом SEPA-транзакций (straight-through-processing), охватывающим всю цепочку: клиент — банк, банк — банк, банк — получатель. В результате фактически стираются различия между трансграничным и внутренним переводом средств, а расходы на перечисление средств снижаются за счет минимизации издержек на уровне национальных платежных систем.

В-четвертых, применяется понятный стандартизированный формат направления информации о платежном поручении (использование номера счета в формате IBAN (International Bank Account Number) и банковского идентификатора BIC). Данный формат основан на использовании международного стандарта ISO 20022 (Universal Financial Industry Message Scheme – Универсальная схема сообщений для финансовой индустрии), представляющего собой стандарт и методологию описаний бизнес-процессов, сопровождающихся обменом электронными финансовыми сообщениями, и проектирования схем и форматов этих сообщений. Этим обеспечивается высокий уровень операционной совместимости между автоматизированными системами, обрабатывающими финансовые сообщения.

Порядок и сроки осуществления переводов SEPA

Банки, как правило, предлагают удобные и дружественные для пользователя инструменты оформления платежных поручений — либо онлайн через интернет-банк, либо иными способами (по факсу или в отделениях банка).

Для того, чтобы использовать возможности и преимущества SEPA, клиенту при создании платежного поручения следует соблюсти ряд обязательных параметров, совокупность которых позволит банку отнести данный платеж к категории «регулируемых» (или «регламентированных») платежей, осуществляемых в рамках SEPA.

К таким «регламентированным» платежам зоны SEPA относятся платежи, отвечающие одновременно следующим требованиям:

1.  И банк плательщика, и банк получателя находятся в зоне SEPA. В эту зону входят: во-первых, страны зоны евро (Австрия, Кипр, Нидерланды, Испания, Бельгия, Эстония, Словения, Финляндия, Германия, Греция, Ирландия, Италия, Люксембург, Франция, Мальта, Португалия, Словакия); во-вторых, страны-члены ЕС, не входящие в евро-зону (Великобритания, Польша, Болгария, Швеция, Чехия, Литва, Румыния, Дания, Венгрия, Латвия); в-третьих, страны, не входящие в ЕС (Исландия, Лихтенштейн, Монако, Норвегия, Швейцария). Это означает, что платеж SEPA невозможно осуществить со счета в российском банке (а равно на счет получателя в российском банке).
2. Валютой денежного перевода является Евро.
3. В платежном поручении указан правильный счет бенефициара в формате IBAN и корректный BIC (SWIFT-код) банка получателя. Согласно информации ЕЦБ, с 1 февраля 2016 года IBAN должен стать единственным идентификатором банковского счета, необходимым для совершения трансграничных платежей в евро.
4. Выбран способ оплаты комиссий SHA (раздельное покрытие комиссии, то есть издержки делятся между плательщиком и получателем).
5. Дата валютирования (дата зачисления средств на счет получателя) должна быть позже даты оформления платежного поручения (то есть платеж SEPA не должен являться срочным, то есть быть исполненным в текущий день).

Следует обратить внимание, что Регламент ЕС № 260/2012 от 14 марта 2012 года предусматривает отмену ранее существовавшего лимита на максимальную сумму перевода SEPA, составлявшего 50000 евро. Однако, поскольку полный переход на указанные стандарты осуществляется поэтапно, в ряде банков сохраняются ограничения по сумме платежа для целей SEPA. В этом случае, если сумма перевода будет превышать установленную банком, платеж будет осуществлен в обычном порядке (а не в рамках SEPA) и по обычному, а не льготному, тарифу.

Срок исполнения платежа может составлять от 1 до 3 банковских дней с даты принятия банком платежного поручения. При этом поставщики платежных услуг, действующие на конкурентном рынке и в интересах потребителей, вправе предлагать своим клиентам и более короткие сроки исполнения платежей.

IBAN – международный номер банковского счета

IBAN является унифицированным идентификаторов счета бенефициара для платежей в странах-участницах ЕС и ЕЭЗ (в России номер IBAN не используется). Таким образом, если необходимо перевести средства в пользу получателя, имеющего счет в банке одной из указанных стран, от клиента потребуется указать в платежном поручении номер счета бенефициара (получателя платежа) в формате IBAN (без пробелов). Для этого целесообразно заранее выяснить данный номер счета у контрагента — получателя направляемых вами средств.

В различных странах IBAN может иметь разное количество символов (первый и второй символы в номере IBAN представляют собой буквенный код страны, где находится банк бенефициара). Однако в номере IBAN не может быть более 34 буквенно-цифровых символов.

Следует подчеркнуть, что использование номера счета получателя в формате IBAN и указание банковского идентификационного кода (BIC) получателя являются обязательными (единственно допустимыми) условиями для проведения SEPA платежа. В случае операций по прямому дебетованию вашего счёта (например, для оплаты вами счетов различных поставщиков услуг), вам потребуется сообщить уже ваш номер IBAN и BIC вашего банка тому поставщику услуг, который авторизуется для сбора платежа с вашего счета.

Кроме того, необходимо обратить внимание, что неверно указанные реквизиты, в частности, не указанный в формате IBAN номер счета получателя, влечет снятие банком со счета отправителя платежа дополнительной комиссии.
Итак, система SEPA предоставила гражданам и предпринимателям возможность осуществлять в упрощенном порядке быстрые и безопасные платежи в рамках единой платежной евро-зоны, одновременно получая существенную экономию на банковских комиссиях. Европейские банки (а также процессинговые компании), в свою очередь, получили ощутимый выигрыш в эффективности своих процессов обработки платежей.

В соответствии с Регламентом ЕС № 260/2012, окончательный переход банков с национальных схем денежных переводов в евро на единые схемы SEPA Credit Transfer (SCT) и SEPA Direct Debit (SDD) должен быть осуществлен до 1 февраля 2014 года.

Всю необходимую информацию о возможностях, условиях и тарифе SEPA-платежа клиент банка может узнать у обслуживающего его банка (банковского менеджера, приват-банкира), либо у его уполномоченных партнеров (агентов).